# Análise Nicho 9 — Análise de Risco de Crédito, Gestão de Pró-Labore & Cobrança com PIX Dinâmico

## Veredito

O nicho junta três coisas que não se parecem: decidir crédito antes da venda, cobrar depois do vencimento e calcular repasse de sócios. Crédito e cobrança são momentos opostos do ciclo (um é decisão de risco com fontes externas reguladas e dossiê explicável; o outro é operação de contato em massa com dinheiro entrando), e o pró-labore só entrou por regex — é rotina fiscal/societária, com um único canvas.

Dentro de cobrança, os canvases se separam de novo: dois querem executar o contato (régua, PIX, notificação) e três querem apenas enxergar o que a operação de cobrança já existente está produzindo (eficácia por canal, padrões de inadimplência). Quem tem call center próprio não vai trocar a discadora, mas compra o analítico. Por isso o cockpit único proposto vira dois apps que se conversam por `collection-attempt-event`.

Decisão de crédito: **nenhum app decide sozinho**. O motor monta o dossiê, pontua e recomenda; conceder, negar ou fixar limite é sempre ato humano registrado, com motivo explicável ao cliente. Isso está no escopo do MVP, não como opção.

## Contagens

| Categoria | Qtd | Índices |
|---|---|---|
| FIT | 4 | 1, 2, 3, 4 |
| ADJACENTE | 5 | 0, 5, 6, 7, 8 |
| OUTRO_NICHO | 1 | 9 (→ nicho 7, com ressalva) |
| RUIDO | 1 | 10 |
| EXCLUIR | 0 | — |

Duplicatas: [2] e [3] são o mesmo autor (Adrianobbolzan), mesma dor, um deles detalhando as fontes → 1 empresa. [5] e [6] são a mesma autora (Andreamotoda), mesma operação de consórcio → 1 empresa.

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## App 1 — Motor de Análise de Crédito com Decisão Assistida

**Canvases:** [2], [3], [4] — 3 canvases, 2 empresas.

**Dor:** a análise é manual e lenta (250 aprovações/mês em [4]), o analista precisa cruzar à mão Serasa, SCR, Cenprot, tribunais, mídia negativa, ERP e documentos, e a inadimplência sobe porque o critério varia de pessoa para pessoa.

**Funcionalidades do MVP**
- Esteira de solicitação: entrada da proposta (comercial, portal ou API) com dados cadastrais e documentos.
- Coleta multi-fonte por conector: bureaus (Serasa/Boa Vista), protestos (Cenprot), consultas públicas de processos, mídia negativa, e histórico interno do ERP com o mesmo CNPJ/CPF.
- Extração dos documentos anexados (contrato social, balanço, faturamento declarado) com evidência por campo.
- Detecção de inconsistência cadastral e sinal de fraude: divergência entre documento e bureau, endereço/sócio recém-alterado, CNPJ recém-aberto para valor alto.
- Motor de política em configuração (regras versionadas, não em código): faixas de limite, restrições eliminatórias, exigência de garantia — cada regra deixa registro de qual disparou.
- Dossiê com recomendação explicada: score, os três a cinco fatores que mais pesaram, e o texto do motivo em linguagem que pode ser dito ao cliente.
- **Fila de decisão humana obrigatória**: aprovar, negar ou ajustar limite é ato do analista/gerente, com alçada por valor; o sistema registra quem decidiu, quando e se seguiu ou contrariou a recomendação.
- Loop de calibração: inadimplência realizada volta para o painel e mostra onde a política errou, por faixa de score.

**Fora do MVP:** aprovação ou negativa automática sem revisão humana (mesmo para valores baixos, no MVP); modelo estatístico proprietário substituindo bureau; qualquer variável proxy de discriminação (CEP, faixa etária, gênero, "comportamento online") no score; crédito ao consumidor pessoa física em massa; formalização de contrato e desembolso.

**Contratos:** emite `credit-decision-event`; consome `doc-extraction-event`, `customer-360-read`.

**Stack:** n8n para os conectores de bureau, Postgres/Supabase para propostas, regras versionadas e trilha de auditoria, Claude para leitura documental, detecção de inconsistência e redação do motivo, Lovable para a esteira e a fila de decisão. Trilha imutável de decisão é requisito, não enfeite: é o que responde a questionamento do cliente e a auditoria.

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## App 2 — Régua de Cobrança e Notificação Ativa com PIX

**Canvases:** [1], [7] — 2 canvases, 2 empresas.

**Dor:** 2% do faturamento parado em faturas acima de 30 dias, DSO de 45 dias e 25 horas semanais da equipe gastas em cobrança a R$ 6,00 por fatura ([1]); e, em [7], títulos cedidos são notificados sem controle de quem foi efetivamente notificado nem qualquer interação com o cliente.

**Funcionalidades do MVP**
- Importação da carteira de títulos (ERP, CSV, API) com status, vencimento, valor e contato, atualizada diariamente.
- Régua configurável por faixa: lembrete pré-vencimento, D+1, D+7, D+15, D+30, com conteúdo e canal por faixa.
- Envio por WhatsApp e e-mail com PIX dinâmico gerado na hora (Asaas/Pagar.me), QR e vencimento curto, mais o link do boleto quando existir.
- Baixa automática por webhook do gateway e reconciliação do título no ERP, encerrando a régua daquele contato na hora.
- Notificação com trilha comprobatória: quem foi notificado, quando, por qual canal, se leu e se respondeu — o registro que [7] não tem hoje.
- Acordo dentro de faixa pré-aprovada (desconto e parcelamento máximos configurados); qualquer coisa fora da faixa vira transbordo para humano.
- Guarda-corpo de conduta: janela de horário permitida, limite de tentativas por período, opt-out respeitado, linguagem sem ameaça — cobrança tem regra legal (CDC) e o app aplica por padrão.
- Painel de recuperação: valor recuperado, promessas de pagamento, quebra de promessa e custo por título.

**Fora do MVP:** negativação, protesto ou envio a cartório automático; cobrança judicial; discador de voz; renegociação livre conduzida pela IA; oferta de novos produtos ao cliente cedido (mencionada em [7] como fase 2).

**Contratos:** emite `collection-attempt-event`, `payment-settled-event`, `conversation-log`, `handoff-event`; consome `customer-360-read`.

**Stack:** n8n como orquestrador da régua, ChatVolt/Evolution para WhatsApp, gateway PIX (Asaas ou Pagar.me), Supabase para carteira e histórico, Claude para personalizar tom e interpretar a resposta do devedor, Lovable para o painel.

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## App 3 — Analítico de Operação de Cobrança

**Canvases:** [5], [6], [8] — 3 canvases, 2 empresas.

**Dor:** a operação aciona todo dia (call center, WhatsApp, e-mail) e ninguém sabe, com agilidade, o que está funcionando: qual canal, qual horário, qual abordagem gera acordo e pagamento. A análise precisa ser diária para direcionar o contato do dia seguinte.

**Funcionalidades do MVP**
- Ingestão de acionamentos e pagamentos em formato canônico, de qualquer origem: discadora, CRM, planilha, ou a régua do App 2.
- Painel diário de eficácia: contato efetivo, promessa, acordo e pagamento, quebrado por canal, horário, faixa de atraso, operador e produto.
- Curva de recuperação e DSO por safra de inadimplência, com comparação entre períodos.
- Identificação de padrão de inadimplência por perfil de cliente (recorrência, sazonalidade, valor, produto) apresentada como leitura, não como score de crédito.
- Recomendação de próximo acionamento: melhor canal e faixa de horário por perfil, sempre como sugestão para o supervisor distribuir.
- Alertas de queda de eficácia e de operador/canal fora do padrão.
- Exportação para o MIS e resumo executivo diário automático para a diretoria.

**Fora do MVP:** executar acionamento (é o App 2); gravação e transcrição de ligação com análise de qualidade (nicho 15); score de concessão de crédito (App 1); avaliação individual de desempenho com efeito disciplinar automático.

**Contratos:** emite nada; consome `collection-attempt-event`, `payment-settled-event`, `conversation-log`.

**Stack:** Postgres/Supabase como base analítica própria, n8n para as ingestões agendadas, Claude para o resumo executivo e a explicação das variações, Lovable ou Metabase para o painel.

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## App 4 — Repasse de Sócios e Calendário de Obrigações (candidato de baixa densidade)

**Canvases:** [0] — 1 canvas, 1 empresa.

**Dor:** multas relevantes por atraso no pagamento de impostos e falta de controle do pró-labore dos médicos associados, gerando retrabalho no cálculo do que vira dividendo. Dor concreta e quantificável (multa paga), mas sustentada por um único canvas — vale como piloto com esse cliente, não como aposta de produto antes de mais evidência.

**Funcionalidades do MVP**
- Ingestão das notas fiscais emitidas por período, com atribuição de cada nota ao sócio/profissional que a gerou.
- Cálculo do rateio conforme regra do contrato social em configuração: retenções, custo fixo, percentual de repasse, pró-labore fixo e sobra para dividendo.
- Demonstrativo por sócio, com a memória de cálculo aberta e comparação com o período anterior.
- Calendário de obrigações e guias com alertas escalonados antes do vencimento (é isso que corta a multa).
- Conferência humana obrigatória antes de fechar o repasse do período.

**Fora do MVP:** apuração fiscal substituindo a contabilidade, emissão de guia, pagamento, planejamento tributário, folha.

**Contratos:** emite nada padronizado no MVP; consome `doc-extraction-event`.

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## Contratos novos propostos

- `collection-attempt-event` — acionamento de cobrança: título, cliente, canal, horário, operador ou automação, resultado (sem contato, contato efetivo, promessa, acordo, recusa), valor negociado e próximo passo.
- `payment-settled-event` — baixa de título: título, valor pago, data, meio de pagamento, origem da baixa (gateway, ERP, manual).
- `credit-decision-event` — decisão de crédito: solicitante, valor pedido, score e fatores, recomendação do motor, decisão humana efetiva, decisor, alçada, motivo explicável e política versionada aplicada.

## Reclassificações

- [9] "Mediacon Digital ODS 16" (ODR com PROCON MT: classificar conflito de consumo, sugerir acordo, automatizar mediação inicial) → **nicho 7** (Copilot Jurídico). Ressalva obrigatória: a IA classifica o conflito, organiza documentos e **sugere** minuta de acordo; proposta e homologação são atos do mediador humano. Acordo homologado é título executivo — nada nesse fluxo pode ser automático de ponta a ponta.

## Ruído

- [10] "Gestão dos Liderados" — cobrança de tarefa de equipe no Trello/Teams. Capturado pela palavra "cobrança"; nada a ver com crédito ou inadimplência.

## RESUMO JSON

```json
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